Ինչ է վարկային պայմանագիրը
Սպառողական վարկի համար բանկ դիմելիս վարկառուն ստանձնում է որոշակի պարտավորություններ, և վարկային պայմանագիրը դառնում է հիմնական փաստաթուղթ, որը ամրագրում է գործարքի կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները:
Վարկի պայմանագիրը պարունակում է բոլոր հիմնական փոխառության պայմանները. Վարկի չափը, վարկի ժամկետը, տոկոսները, միջնորդավճարների չափը և լրացուցիչ վճարները: Այս փաստաթղթում կան կարևոր կետեր, որոնց վրա նախ պետք է ուշադրություն դարձնել:
Որքա՞ն արժե վարկը:
Վարկի ամբողջական արժեքը, համաձայն գործող օրենսդրության պահանջների, պետք է նշված լինի պայմանագրում: Այն բաղկացած է հետևյալ բաղադրիչներից.
- Պարտքի մայր գումարը;
- Հաշվարկված տոկոսների գումարներ;
- Վարկի մարման համար թողարկման, սպասարկման և վճարման ընդունման միջնորդավճարների չափը:
Վարկատուն պարտավոր է նշել վարկի ընդհանուր գերավճարը և որպես պայմանագրի հավելված ներառել մարման ժամանակացույց, որը ներկայացնում է պարտադիր վճարների չափը և դրանց մարման ժամկետները: Վարկառուն կարող է ինքնուրույն հաշվարկել վարկը:
Վարկի պայմանագրում նշեք այն ամսաթիվը, երբ սկսվում է վարկի տոկոսների հաշվարկը: Անկալի է, որ այն համապատասխանի փոխառու միջոցների հաճախորդի հաշվին մուտքագրման ամսաթվին, այլ ոչ թե բանկի կողմից դրանց փոխանցման ամսաթվին: Կարող եք փորձել պայմանավորվել բանկի հետ `փոխելու պարտադիր վճարները կատարելու ամսաթիվը, որպեսզի դրանք համապատասխանեն աշխատավարձի ստացման օրվան, և ամեն ամիս խնդիրներ ու ուշացումներ չառաջացնեն:
Եթե հիփոթեքային վարկ է հայցվում, հարկ է նախապես ծանոթանալ բանկի հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների մատուցման սակագներին և պարզաբանել, թե վարկ ստանալու համար ինչ ծախսեր պետք է վճարվեն առանձին:
Բանկի սակագներում կան շատ հետաքրքիր վճարներ և գանձումներ: Երբեմն վարկ տրամադրելու համար վարկառուն ստիպված է միաժամանակ տալ գումարի մոտ 10% -ը և պարտավոր է վճարել ամբողջ վարկի տոկոսները: Վարկային հաշիվ պահելը և բացելը վարկատու բանկի անմիջական պարտականությունն է, բայց այս հաշիվն անհրաժեշտ է ներքին ընթացակարգերի, այլ ոչ թե վարկառուի համար: Կենտրոնական բանկն արգելել է հաճախորդներից վճարներ գանձել նման հաշիվներ պահպանելու և ստեղծելու համար, բայց հաճախ բանկերը շարունակում են գանձել ամսական վճարներ:
Հնարավո՞ր է վարկը վաղաժամկետ մարել:
Միշտ չէ, որ վարկի տրամադրման պահին մտքեր են հայտնվում վաղաժամկետ մարման վերաբերյալ, բայց ավելի լավ է դա նախապես մտածել: Նշված ժամկետից շուտ վարկի մարման մորատորիումը հետագայում կարող է մեծ դժվարությունների պատճառ դառնալ: Ի վերջո, դուք չեք կարողանա արագ մարել ընթացիկ վարկը, ձեւակերպել այլ պարտավորություններ և դառնալ ապառիկ ձեռք բերված գույքի լիարժեք սեփականատեր: Եթե որոշեք ժամանակից շուտ խզել պայմանագիրը, ապա դուք ստիպված կլինեք բանկին վճարել տուգանք կամ լրացուցիչ միջնորդավճար, որը կարող է հասնել վարկի գումարի մի քանի տոկոսի:
Համոզվեք, որ բանկը դեմ չէ պարտքի վաղաժամկետ մարմանը, և որ կարող եք արագ վերադարձնել միջոցները գերավճարների վրա խնայելու համար:
Որքա՞ն պետք է վճարեք ուշ վճարման համար:
Վարկի պայմանագրի մեկ այլ հետաքրքիր ենթաբաժին նվիրված է փոխառությունների պայմանների խախտման համար տույժերին: Մարման ժամանակացույցում նշված պարտադիր վճարները կատարելու չափերին և ժամկետներին չհամապատասխանելու համար բանկը սահմանում է օրական լրացուցիչ միջնորդավճարներ, որոնք ավելացնում են ուշացման ժամանակահատվածում հաշվարկված տոկոսագումարների չափը: Բարձրացված տոկոսներն ու տույժերը կարող են հաշվարկվել `հիմնվելով վարկի ընդհանուր գումարի կամ մնացած պարտքի կամ ժամկետանց վճարումների գումարի վրա: Եթե կանխիկ վարկ եք վերցնում, համոզվեք, որ ստուգեք այս տեղեկատվությունը:
Theամանակացույցի աննշան խախտման դեպքում այս մասին տեղեկատվությունն ընկնում է վարկային գործի մեջ, այնպես որ վճարումները կատարեք ժամանակին և ժամկետից մի փոքր շուտ: Վճարների չափը պետք է ներառի նաև միջոցներ ստանալու կամ փոխանցելու միջնորդավճարներ: Եթե այն ավելի քան 10 օր ժամկետանց է, բանկը կարող է սկսել պարտքի մնացորդը գանձելու կարգը և հայց ներկայացնել դատարան: Refտեք այս վճռական գործողությունների կարգը ՝ տհաճ անակնկալներից խուսափելու համար:
Վարկառուի պարտավորությունները վարկային պայմանագրի համաձայն կարող են ներառել վարկառուի տվյալների փոփոխության մասին բանկին տեղեկացնելու պահանջ `ընտանեկան կարգավիճակի փոփոխություն, անվան փոփոխություն, բնակության վայր կամ փաստացի գրանցման հասցե, աշխատանքի վայր, կապի տվյալներ, եկամտի մակարդակ և այլ տեղեկություններ:
Վարկի պայմանագիրը կազմելիս և ուսումնասիրելիս չկան մանրուքներ, որոնք կարող են անտեսվել: Յուրաքանչյուր արտահայտություն, հատկապես գրված փոքր տառերով, կարող է որոշիչ լինել վարկի շահութաբերությունը գնահատելիս: