Անհատ ձեռնարկատերերի վարկավորումը. Վարկերը մերժելու պայմանները և պատճառները
Անհատ ձեռնարկատիրոջ համար ավելի դժվար է ոչ միայն բիզնես վարկ ստանալ, այլև սովորական սպառողական վարկեր: Կան մի շարք պատճառներ, թե ինչու բանկերը չեն ցանկանում բավարարել փոքր բիզնեսի հայտերը: Տեսնենք, թե ինչու անհատ ձեռնարկատերերը վարկեր չեն տալիս:
Անհատ ձեռնարկատիրոջ վարկի մերժման պատճառները
Որոշ ձեռնարկատերեր չեն բավարարում բանկերի պահանջները կորպորատիվ վարկառուների նկատմամբ.
- Գործարար կյանք... Գործողությունը պետք է իրականացվի առնվազն վեց ամիս: Գրեթե անհնար է սկսնակների համար վարկ ստանալ: Որոշ բանկեր խստացրել են այդ պահանջը և ընդունում են միայն 1-3 տարեկան բարձր անհատ ձեռնարկատերերի դիմումները:
- Բիզնեսի թափանցիկություն... Պետության կողմից իրենց գործունեության մի մասը թաքցնելու ցանկության պատճառով ձեռնարկատերերը հաճախ «կրկնակի» հաշվապահություն են վարում ՝ չարտացոլելով բիզնեսի իրական ֆինանսական հոսքերը: Գաղտնիությունը բացասաբար է ազդում ընկերության ֆինանսական վիճակի վրա ՝ համաձայն հաշվետվական տվյալների և այլ փաստաթղթերի, որոնք բանկերն օգտագործում են հայտի վերաբերյալ որոշում կայացնելու համար:
- Եկամտի մակարդակը... Նմանատիպ պատճառով մերժվում են այն ձեռնարկատերերը, որոնք «զրոյական» հայտարարագիր են ներկայացնում հարկային բեռը նվազեցնելու համար: Բանկը համարում է բավարար վճարունակություն, երբ հայցվող պարտավորությունները սպասարկվում են զուտ շահույթի հաշվին ՝ առանց շրջանառությունից գումար հանելու:
- Հեղուկ գրավի բացակայություն... Մեկ այլ անհատ ձեռնարկատեր կարող է հանդես գալ որպես ձեռնարկատիրոջ երաշխավոր, բայց ի՞նչ անել, եթե նա նույնպես չի կարող եկամուտ ապացուցել: Գործարարները հաճախ ձեւակերպում են այն ակտիվները, որոնք շահույթ են բերում ֆիզիկական անձանց `հարազատների և ընկերների համար, ձեռք են բերում մեքենաներ և սարքավորումներ` առանց համապատասխան փաստաթղթերի: Հետևաբար, համապատասխան գրավ գրավ ընտրելիս բանկը բախվում է սեփականության իրավունքի փաստաթղթերով իրացվելի գույք գտնելու դժվարության:
- Դրական վարկային պատմություն... Ինչպե՞ս վարկային պատմություն վաստակել, եթե վարկ ստանալը շատ դժվար է: Որոշ բանկեր հաշվի են առնում բիզնեսի փոխառության և գործարար անձի անձնական վարկերի փորձը որպես անհատ:
Վարկերից հրաժարվելու վերը նշված պատճառները վերաբերում են անհատ ձեռնարկատիրոջը `սպառողական կարիքների համար վարկեր ստացողին: Փոքր բիզնեսը ռիսկային և անկայուն գործունեություն է, ուստի բավականին դժվար է գործարարի եկամուտը համարել կայուն և կանխատեսումներ անել: Սա ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող անձանց վարկեր տրամադրելուց հրաժարվելու արդյունք է:
Անհատ ձեռնարկատերերի վարկավորման պայմանները
Եթե գործարարը բացում է բոլոր քարտերը և ցուցադրում է թափանցիկ հաշվապահական հաշվառում և հաշվետվություն, ըստ որի ՝ պարտավորությունները մարելու համար բավականաչափ շահույթ կա, ապա բանկը կարող է տրամադրել պահանջվող գումարը:
Նրանք պատրաստակամորեն վարկ են տալիս ներդրումային նպատակներով. Առևտրային անշարժ գույքի, սարքավորումների, նոր տրանսպորտային միջոցների և սարքավորումների գնում: Վարկի միջոցներով ձեռք բերված գույքը գրավադրվում է որպես վարկի գրավ:
Նման բիզնեսի վարկերի տոկոսադրույքները տարեկան 15-28% են, ժամկետները հասնում են 3-7 տարի: Եթե վարկավորման նպատակը շրջանառու միջոցների համալրումն ու ապրանքների մեկ այլ խմբաքանակի գնումն է, ապա տոկոսադրույքը բարձրանում է տարեկան 22-39%:
Անպայման, գործարարից պահանջվում է կնքել անձնական կյանքի և առողջության ապահովագրության քաղաքականություն, ակտիվների գույքի ապահովագրություն և գրավի առարկա: Եթե դուք ունեք պաշտոնապես գրանցված ամուսնություն, ապա ձեզ հարկավոր է ապահովել վարկառուի կնոջ երաշխավորությունը:
Անհատ ձեռնարկատերերի համար սպառողական վարկերը կարելի է ձեռք բերել ավելի ցածր տեմպերով `ներգրավելով ընտանիքի անդամներին կամ երաշխավորներին` ծանոթներին, որոնք պաշտոնապես աշխատում են որպես համավարկառու: Կանխիկ վարկի տոկոսադրույքները 15-25% մակարդակի վրա են: Գումարը կարող է կազմել մի քանի միլիոն ռուբլի, ժամկետները հասնում են 5-7 տարի: Ձեռնարկատերերի համար հաճախ ավելի ձեռնտու է սովորական վարկ վերցնել ֆիզիկական անձանց անհետաձգելի կարիքների համար և այդ գումարները ներդնել բիզնեսում: Այդ դեպքում մնում է ավելի արագ մարել վարկը:
Անհատ ձեռնարկատիրոջ լավագույն տարբերակը կլինի դիմել բանկ, որտեղ բացվում են ընթացիկ հաշիվներ: Իմանալով ընկերության հաշվին շրջանառության մասին ՝ բանկը կարող է դրական որոշում կայացնել և վարկ տրամադրել անհատական արտոնյալ պայմաններով: Վարկի աշխատակիցները գործարարի համար խորհուրդ կտան վարկի տեսակը և կտրամադրեն գրավի և փաստաթղթերի ցանկ `տոկոսադրույքը և գերավճարը նվազեցնելու համար: